Оцифровка денег позволит тотально контролировать расходы граждан, но не искоренит коррупцию
Станет ли рубль менее деревянным, когда его оцифруют? Формально — да, в прямом смысле, поскольку уменьшится потребность в бумаге, что сохранит немалую долю леса. Но пока дискутируются другие вопросы. Кому нужен и кому выгоден цифровой рубль? В чем необходимость введения его в оборот?
«Основная миссия цифрового рубля — сделать расчеты и платежи быстрее, проще, дешевле и надежнее», — заявил первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.
Еще аргумент в пользу цифрового рубля — это именно «умные деньги», одно из преимуществ которых — возможность «окрашивания». Такая маркировка позволит тратить средства точечно на те проекты, на которые они выделяются, и избежать их нецелевого использования.
Предполагается, что цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке, а передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России. Владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую.
Ход дискуссии по внедрению цифрового рубля оценивается по-разному.
Например, первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова уже заявила, что абсолютное большинство участников финансового рынка в ходе общественного обсуждения поддерживает целесообразность введения цифрового рубля.
А вот как сообщили в Ассоциации банков России (АБР), проведенный опрос показал, что половина банков не видят преимуществ от введения цифрового рубля.
Введение цифрового рубля, по крайней мере, в формате пилотного проекта — вопрос решенный. Остается только разобраться в этом и понять, что в итоге мы увидим, что нужно стране, что нужно Центробанку, что нужно населению и экономике, и как еще при этом не сломать банковскую систему, считает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД», Научный руководитель Центра технологий распределенных реестров СПбГУ, кандидат физико-математических наук Виктор Достов:
— Вполне очевидна выгода ведения цифрового рубля для государства. Потому что цифровой рубль подразумевает платежную систему, которая полностью контролируется государством. У государства сейчас есть только одна такая система — это наличные деньги. Они тоже полностью контролируются государством, но мы понимаем, что невозможно отслеживать централизованно все эти монетки и бумажки. Соответственно, создается денежная система — цифровая — управляется государством вплоть до самой мелкой транзакции.
Что при этом происходит? Государство получает полный контроль над покупками, над прочими движениями денег. Более того, их можно сделать еще более технологичными, то есть, условно говоря, — «окрасить» часть денег в синий цвет, часть — в красный и так далее. И потом синими деньгами выдавать детские пособия, и обусловить, что синие деньги можно будет тратить только в синих магазинах, где можно купить детские товары и ничего больше.
Таким образом для государства открывается огромный спектр перспектив — контроль над эмиссией, объемом денежной массы и т. д. Для населения это менее понятный вопрос, поскольку неясно, что можно будет делать с этими электронными деньгами такое, что сейчас нельзя сделать при помощи банков-онлайн, виртуальных кошельков, банковских карт и т. п.
Интересным решением являются офлайновые деньги, которыми можно платить без интернета, но нужны ли они на самом деле в свете роста интернетизации страны и смогут ли их на самом деле реализовать без дополнительных рисков — это открытый вопрос.
«СП»: — Зато вполне очевидно, население не верит в обещание ЦБ РФ оставить в обиходе наличные деньги. Если наличные пропадут, то это будет просто тотальный контроль… Такой риск есть?
— Это тривиальный риск. Как только мы полностью перейдем на безналичные расчеты, а мы туда перейдем независимо от цифрового рубля — то так и будет. Вам может это нравиться или не нравиться, но деваться некуда, как вы понимаете.
«СП»: — А опасения банков из-за введения цифрового рубля потерять доход, который они получают за счет расчетно-кассового обслуживания, имеют основание? Также есть мнение, что в случае каких-либо волнений на рынке люди начнут переводить свои сбережения со счетов в банках в цифровые кошельки в Центробанке.
— У банков довольно много страхов в связи с этим нововведением. Потому что, например, сейчас, при предоставлении кредитов банки зарабатывают деньги. Также идет процент за обслуживание платежей картами. Если государство выводит расчеты в цифровой рубль, то банки этот процент теряют. Как и ряд других подобных источников дохода.
Мы же понимаем, что если появляется такая конструкция, то государство начинает отъедать большие куски у банковского бизнеса, а расчетно-кассовое обслуживание — это только один из кусочков. И дальше совершенно не понятно, что будет с кредитной политикой? Где будут храниться эти деньги? Если они будут храниться в цифровых рублях, то опустеют банковские депозиты. То есть, очень много потенциальных фокусов, очень неприятных для банков.
«СП»: — А как вы оцените идущее «публичное обсуждение» цифрового рубля. Похоже, что это дискуссия для узкого круга специалистов. И вопрос о введении цифрового рубля, наверное, уже решен в принципе?
— Я бы сказал так, что введение цифрового рубля, по крайней мере, в формате пилотного проекта — вопрос решенный. А дебаты уже идут о том, каким будет этот цифровой рубль, что, по сути, будет скрываться под этой «этикеткой». И эта дискуссия продолжается, поскольку там множество всяких вариантов.
Если технология цифрового рубля окажется надежной и будет востребована, то она сможет заменить и наличные, и безналичные расчеты, но не станет панацеей в борьбе с коррупцией, считает главный аналитик банка «Солидарность» Александр Абрамов:
— Тема цифрового рубля сейчас набирает обороты. Однако позиция ЦБ РФ здесь достаточно твердая — должны сохраниться и наличные рубли, и безналичные переводы, то есть, не цифровые рубли, а те, которые мы имеем до сих пор. И ожидается, что цифровой рубль будет внедряться естественным образом, за счет того, что он в каких-то аспектах будет более удобным, более надежным, и его не будут навязывать как безальтернативный способ. Но ожидать, что при помощи цифрового рубля удастся победить коррупцию, было бы наивно.
Ведь основные объемы коррупции — это различные госзаказы и связанные с ними подряды. Они же происходят не при оплате наличными, все это совершается безналичным путем, а потом проходит через цепочки компаний, следы запутываются.
В любом случае, говорить, что цифровой рубль искоренит коррупцию, даже если бы он остался единственной формой взаиморасчетов, я считаю, очень преждевременно. Даже если не будет в обороте наличных — они уже давно не основной инструмент, к которому прибегают коррупционеры. Сами коррупционные действия происходят при завышении стоимости контрактов, при так называемых откатах и других аналогичных действиях, когда откусывают куски бюджетного пирога. Это не происходит в такой примитивной форме, когда деньги наличными тащат в чемоданах. Давно не так.
Что касается банковской тайны, которую как бы разрушит цифровой рубль, то, на самом деле, это понятие уже давно является условным. Потому что и налоговые органы, и судебные приставы имеют определенный доступ к счетам банковских клиентов. И даже зарубежные офшоры уже в большой степени перестали быть убежищами, в которые никто не может заглянуть. Но тем не менее цифровой рубль и вообще цифровые валюты центральных банков — эта тема развивается. Хотя это вопрос не ближайших 2−3 лет. Внедрение цифрового рубля будет происходить постепенно.
Центральный банк продвигает цифровой рубль как средство удобных платежей не только онлайн, но и офлайн. Но пока еще не утверждена соответствующая технология. Обсуждаются разные варианты. Это говорит о том, что времени пройдет еще достаточно много. Пока эта технология будет утверждена, пока она будет отработана, сопряжена с платежными системами банков — там тоже достаточно много разногласий — пройдет несколько лет. Но в принципе отрываются очень интересные перспективы.
При этом банки будут являться как бы операторами или подрядчиками. И понятно, что со счета в Центральном банке деньги утащить будет гораздо сложнее. А чтобы преодолеть недоверие граждан, скорее всего популяризация цифрового рубля пойдет через различные субсидии. Это будет стимул, своеобразный пряник.
Если технология цифрового рубля окажется надежной и будет востребована, то она сможет заменить и наличные, и безналичные расчеты. И тогда будет внедряться быстрее. Ведь еще лет десять назад подавляющее число расчетов граждан шло наличным путем. А сейчас большинство расчетов идет безналичным образом. В первую очередь — с использованием пластиковых карт. И темпы перехода с наличных на безналичные расчеты у нас в стране оказались одними из самых высоких в мире. Почему? Разве людей кто-то заставлял? Нет. Просто это оказалось удобно для людей. И выгодно, например, за счет кэшбэков. Это перевесило все опасения, все риски. И у цифрового рубля в конечном итоге будет также. Если он окажется востребован, то будет быстро развиваться или даже станет основным способом платежа. Но, я уверен, не единственным.
