Совсем недавно руководство крупнейшей в России денежно-кредитной организации «Сбербанк» заявило о создании так называемой экосистемы. Речь идёт о том, что под обновлённым брендом теперь оказывают не только банковские и финансовые услуги, но и занимаются другими видами бизнеса. Некоторые эксперты утверждают, что со временем «Сбер» может превратиться в совершенно непотопляемого монстра, неконтролируемого монополиста, что чревато весьма неприятными последствиями.
Что такое «экосистема Сбербанка»? На этот вопрос до сих пор многие не находят ответа — настолько загадочной выглядит данная экономическая конструкция. Вот как отвечает на поставленный вопрос сам президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф в интервью Ленте.ру:
«Мы недавно назвали это словом «экосистема», потому что это создание вокруг человека очень удобной системы оказания спектра услуг, необходимых для его жизни. Так же, как в экосистеме вы потребляете воздух, пищу, удовлетворяете свои нужды в воде, еде и так далее. Так вот это такой же набор сервисов, который совершенно бесшовно, очень удобно для вас — с минимальными потерями времени, очень высокого качества и за маленькие деньги — может оказывать одна компания. Что мы делаем? Допустим, кинотеатр Okko внут-ри нашей экосистемы. Мы сейчас обсуждаем, как помогать нашим гражданам удовлетворять свои культурные потребности…
Рестораны… в ресторан в маске прийти нельзя. Как может быть изменена бизнес-модель ресторана? Ну сегодня есть, слава богу, развитая инфраструктура доставки еды на дом. И, наверное, нужно готовить трансформацию своего бизнеса, ресторанного бизнеса, к так называемой теневой кухне, когда не работают залы для посадки людей, но с двойной нагрузкой работает кухня, которая готовит любимые блюда клиентов, выясняет их предпочтения, имеет с ними связь и поставляет через службу доставки из этих ресторанов еду клиентам на дом… То же самое могу сказать про товары из магазинов. Приехать купить товар в магазине и доставить его со склада с помощью, скажем, нашей дочерней компании «СберМаркет» — это значительно дешевле».
Выходит, речь идёт о бизнес-холдинге, который создан банком, где собраны предприятия разных отраслей? Вовсе нет. Подобное происходило в 1990-е годы, когда банки скупали лежащие на боку интересные для них предприятия, проводили реорганизацию или реструктуризацию, а потом с огромной выгодой для себя перепродавали. Либо создавали дочерние бизнес-структуры, собственниками которых становились владельцы банка. Вспомните: Потанин — ОНЭКСИМ банк — «Норникель». Или такая связка: Ходорковский — банк «Менатеп» — «Юкос». Примеры можно продолжать.
Ныне ситуация коренным образом отличается от 1990-х. Огромного количества интересных предприятий, которые только и ждут, чтобы их поглотил какой-нибудь банк, — не наблюдается. Да и не готовы банкиры брать на себя головную боль предприятий, нацеленных на внутренний рынок, когда на дворе пандемия COVID-19, из-за которой потребитель товаров и услуг периодически свою активность приостанавливает. Ориентированные же на экспорт нефтяники и металлурги — сами уже олигархи и никакому Грефу не по зубам.
Что же остаётся делать банку, у которого чистая прибыль за 2020 год по РСБУ (то есть после уплаты всех налогов и платежей) составила 781,6 млрд рублей, а за 10 месяцев 2021 года — аж 1 триллион 45,9 млрд рублей, куда вкладывать столь огромные деньжищи, сопоставимые с долями ВВП России? Не в производство же и не в строительство новых предприятий! И если без иронии, то этим банки и не должны заниматься, инвестиции в реальный сектор — не их предназначение.
Конечно, доля огромной прибыли выплачивается акционерам. Но всё равно это — лишь часть названной суммы. Правда, и её достаточно, чтобы Герман Греф имел доход в миллиарды рублей в год. Цифра оценочная, потому что он не обязан публиковать декларацию о доходах. Но о них можно судить, скажем, по данным официального сайта «Сбербанк Инвестиции», где есть страничка под названием «Председатель правления Сбербанка — Греф Герман Оскарович», информация которой обновлена 23 октября 2021 года. Цитируем дословно данный сайт (лексика и орфография сохранены. — А.Д.):
«По рейтингу журнала Forbes 2013 года Герман Греф Сбербанк уверенно занял первое место по зарплате топ-менеджеров России. Его суммарный доход превысил 15 млн долларов США в год…
В 2014 году рекордные показатели доходности банкиру удалось обновить. Показатель составил 25,9 миллиона долларов (по нынешнем курсу это более 1,9 млрд рублей в год или 161,9 млн рублей в месяц. — А.Д.)…
Главный семейный актив — компания Angelus Trust. Зарегистрирована она в Сингапуре и объединяет капитал в 55 миллионов долларов. Управление организацией доверено бенефициару в лице племянника Оскара. Родственник генерального директора Сбербанка — гражданин Швейцарии. В 2018 году все активы организации были переданы Grand Investment Trust. Компанию возглавляет бывший заместитель Г. Грефа по Министерству экономики».
Непосредственно об официальных выплатах Грефу как главе Сбербанка можно судить, скажем, по такому сообщению: «Москва. 17 февраля. INTERFAX.RU — Выплаты членам правления Сбербанка в 2020 году были сокращены на 5,7%, до 5,96 млрд рублей, следует из квартального отчёта кредитной организации.
Из выплаченного вознаграждения на фиксированную часть приходится 1,09 млрд рублей, ещё 4,86 млрд рублей — это переменное вознаграждение. В него входят должностные оклады, оплата отпусков, оплата по среднему заработку за период служебных командировок. Ещё 13 млн рублей были выплачены членам правления за исполнение функций членов набсовета.
Вознаграждение членам набсовета Сбербанка в 2020 году составило 64,9 млн рублей.
Обязательства по выплате долгосрочного вознаграждения, основанного на акциях, по состоянию на 31 декабря 2020 года составили 3,7 млрд рублей».
Стоит также упомянуть, что всего членов правления у Сбербанка — одиннадцать человек.
Словом, даже Греф не очень-то видит возможности для инвестирования своих «скромных» миллиардов в России и направляет их в Сингапур. А куда прикажете вкладывать триллионы из прибылей банка? Ведь при всех призывах правительства и Кремля вкладывать деньги в Россию для этого не создано никаких инструментов. В результате огромные прибыли сырьевых монополий либо вывозятся за рубеж (в виде гигантского экспорта валютной выручки), либо «зарываются в землю» государственными (или приближёнными к государству) корпорациями под видом гигантских проектов типа строительства стадионов к Олимпиаде. В последнем случае «осваиваются» бюджетные средства, собранные за счёт налогов сырьевых корпораций.
У Грефа как у банкира возможностей братьев Ротенбергов нет, поэтому он и придумал идею экосистемы: рисков — ноль, а дивиденды могут быть огромные. В чём суть и почему рисков ноль? Да потому что экосистема Грефа сама ничего не производит — ни услуг, ни товаров, а является всего лишь посредником между производителем и потребителем. Это маркетплейс, организатор логистики (доставки товаров и услуг от производителя к потребителю. — А.Д.). Данная схема делает подобный бизнес непотопляемым, потому что самые крупные затраты идут лишь на рекламу. Так, в 2020 году на рекламу и маркетинг «Сбер» потратил 12,2 млрд руб. против 9,4 млрд руб. в 2019 году.
Впрочем, столь гигантские затраты на продвижение окупились с лихвой. Как заявляет сам Сбербанк, выручка нефинансовых сервисов («экосистема Сбера») за 9 месяцев 2021 года составила 121,7 млрд рублей. К 2023 году здесь планируют довести выручку до 500 млрд рублей. В орбиту «экосистемы Сбера» уже попали 3,3 млн компаний B2B (предприятий, производящих товары и услуги для предприятий), 102,8 млн B2C клиентов (юридических лиц, производящих товары и услуги для потребителей).
В центре данной конструкции — «розничные витрины» (здесь и далее мы используем термины, которые употреблены на официальном сайте «Сбера». — А.Д.). С помощью этих «витрин», как заявляют операторы «экосистемы», товары и услуги продвигаются потребителям — юридическим и физическим лицам. Сделки покупки-продажи происходят непосредственно на специальных сайтах «Сбера» — маркетплейсах, поэтому полностью контролируются Сбербанком. Через него же проходят и все платежи, и здесь же взимается комиссия (обычно с продавца).
Такова, если вкратце, схема работы «экосистемы Сбера». Если разобраться — ничего принципиально нового. Аналогичным образом устроен знаменитый китайский интернет-гипермаркет «Алибаба», американский Amazon, европейский Ebay, российские Wildberries, OZON, Yandex-market. Отличие «Сбера» в дополнительной ориентации на предпринимателей (юридических и физических лиц) в качестве потребителей товаров и услуг.
Понятно: эта особенность связана с тем, что Сбербанк использует колоссальную базу данных своих клиентов-предприятий. Причём в ход идёт вся возможная информация — о текущих платежах (они проводятся Сбербанком) и приобретениях, о предпочтениях и т.д. и т.п. Столь же подробная информация имеется у банка о клиентах — физических лицах. По сути дела, данный банк УЖЕ знает почти всё и почти обо всех. И для этого ему не нужны никакие спецслужбы: он гораздо более информирован, чем любая из них. Простой пример: вы регулярно покупаете лекарства в аптеках, при этом расплачиваетесь картой Сбербанка. Теперь банк знает многое о ваших болезнях, о состоянии вашего здоровья и ваших родственников, даже не заглядывая в медицинскую карту.
Приведённый нами пример имеет вполне конкретную отсылку к интернет-сервису «Сбер аптека». Как утверждает «Сбер», у данного сервиса более 23 млн пользователей в 70 регионах России и 2500 пунктов самовывоза. Ассортимент лекарств и медицинских товаров — 70 тысяч позиций, оборот за 2020 год составил 11 млрд рублей.
Можно было бы возразить, что любой банк, проводящий платежи, получает конфиденциальную информацию о клиенте. Да, любой. Но не всякий использует её затем в своей мощнейшей бизнес-структуре под названием «экосистема». В Сбербанке сбор информации о клиентах поставлен на серьёзнейшую основу. Вероятно, такого агрегатора информации обо всём и обо всех у нас в стране ещё не было. Очевидно, что это является также невероятным конкурентным преимуществом по отношению к другим игрокам рынка, которые названы выше.
Сбербанк имеет серьёзные признаки «государства в государстве». Колоссальный объём информации о клиентах и об их ежечасной деятельности позволил в 2008 году создать при банке «Центр макроэкономических исследований». Это суперструктура, которая оперирует наличествующими у банка массивами данных, на базе которых составляются экспертные справки и отчёты, доклады и рекомендации. Причём не только в масштабах России, но и на уровне глобальной макроэкономики. Здесь формируется индекс финансовых настроений Сбербанка — оценка финансовых настроений в обществе, проводятся совместные исследования с ведущими научными институтами.
Ну а как поживает основной бизнес Сбербанка — банковский? Так ли прекрасны дела, как Герман Греф рассказывал Владимиру Путину на встрече с ним 26 октября 2021года. «Какая в целом структура портфеля?» — спросил у Грефа президент. И в этом вопросе сквозит то, какие надежды и задачи возлагает нынешнее государство на крупнейший в стране розничный и притом государственный банк. Социальные и другие государственные функции — на втором плане, они выполняются чисто формально, как раньше говорили, «для галочки», а теперь говорят — для пиара. Главное же — «кредитный портфель» и чистая прибыль.
И это при том, что колоссальная сеть отделений, доставшаяся нынешним владельцам банка, была создана в советские времена на народные деньги. До сих пор во многих населённых пунктах есть только Сбербанк, а отделений его конкурентов нет. Греф и его коллеги по бизнесу с огромной прибылью для себя пользуются этим преимуществом. А социальные функции Сбербанка подчас просто ими игнорируются или выполняются формально.
Так, в апреле прошлого года правительство России предприняло некоторые усилия для поддержки малого и среднего бизнеса: была запущена государственная программа выдачи беспроцентных зарплатных кредитов (в размере 1 МРОТ на сотрудника) предприятиям. К программе выдачи кредитов под 0% годовых был подключён и Сбербанк. Однако вскоре выяснилось, что огромному большинству предприятий получить беспроцентный заём у Германа Грефа не удалось. Основанием для отказа, как поясняют его сотрудники, является отсутствие у субъекта МСП зарплатного проекта в ПАО «Сбербанк», открытого до 1 апреля 2020 года. Таким образом, крупнейшая кредитная организация в России, 50% акций которой принадлежит правительству РФ, проигнорировала свои социальные обязательства. По состоянию на 10 апреля 2020 года в Сбербанк было подано заявок на сумму 6 млрд рублей, а одобрено лишь на 76 млн рублей. Между тем в правилах, утверждённых постановлением правительства РФ №422, нет ни слова об этом в разделе требований к заёмщику.
Кстати, о сети отделений. По состоянию на 1 января 2021 года, Сбербанк имеет в России 88 филиалов плюс один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 13152 дополнительных офиса и 934 иных внутренних структурных подразделения. Однако не торопитесь восхищаться. Ранее (на 1 января 2012 года) Сбербанк России на территории РФ имел целых 524 филиала. Таким образом, за прошедшие годы сеть филиалов банка сокращена в шесть раз! Понятно, что целью сокращений являлась «оптимизация организационной структуры». Интересы людей, населяющих бескрайние просторы страны, при этом учитывались, вероятно, слабо. Во главе угла структурных изменений стояла рентабельность и прибыльность бизнеса.
Будучи крупнейшим в стране, Сбербанк задаёт многие параметры, в том числе размеры комиссий за разного рода услуги или псевдоуслуги. Остальные банки следуют за лидером в самых худших его проявлениях. Проиллюстрируем на простом примере. Кредитная карта Сбербанка предлагается зазывалами всех медийных площадок. Условия довольно жёсткие: 25,9% годовых за использование денег. Но «фишка» в том, что эта ставка, так сказать, минимальная. Она действует в том случае, если клиент имеет голову на плечах, а ещё лучше — финансовую грамотность. В противном случае ставка может больше чем удвоиться, а клиент этого и не заметит.
Скажем, у вас кредитный лимит 100 тыс. рублей и вы их сняли в банкомате. С названной суммы с вас удержат 3%, или 3000 рублей. Допустим, в течение одного месяца вы сняли 100 тысяч, а затем вернули их банку. Данная операция, кроме уже названных 25,9% годовых, увеличивает стоимость вашего кредита на 3%х12=36% годовых. Итого заём по кредитной карте Сбербанка обойдётся вам минимум в 61,9% годовых.
Некоторые банки пошли ещё дальше в наглом желании облапошить клиента. Рекламируя привлекательные ставки в 10—12% годовых, они прописывают мелким шрифтом тарифные правила: берут 3—5% как за снятие наличных, так и за их внесение. Как говорится, дурной пример заразителен. Но самое печальное, что ни один рейтинговый и высоко тиражный федеральный орган СМИ даже не смеет поднимать на своих страницах, в своих передачах эту тему. Причина проста: Сбербанк — их любимый рекламный партнёр.
Всё по классике: «Не плюй против ветра!» Но не только это. По информации телеграм-канала «Арбитр», Греф под видом мониторинга соцсетей устроил настоящую зачистку мировой интернет-системы от негативной информации о Сбербанке и о себе, на что могло уйти порядка 58 млн рублей. В это верится, конечно, с трудом. Но дыма без огня, как говорится, не бывает.
Несмотря на усилия по очищению имиджа, в последние месяцы Герман Греф и «Сбер» всё же привлекли критическое к себе внимание многих независимых интернет-СМИ. Во многих публикациях ставится вопрос о потенциальной опасности структуры «экосистема Сбера», которая со временем может стать супермонополистом, разрушающим и диктующим волю огромному числу конкурентов. Доказательство того, что события могут пойти именно таким путём, — беспрецедентные финансовые возможности «Сбера» и невероятные по масштабам информационные ресурсы, о которых мы уже упомянули.
И всё это происходит под вывеской государства: огромное число россиян доверяют Сбербанку именно как доказавшему свою надёжность государственному банку. Несмотря на юридический статус публичного акционерного общества, Сбербанк является прежде всего государственным учреждением, которое обязано блюсти интересы государства и его граждан. Однако на деле во главу угла руководство этой госкомпании ставит прежде всего интересы бизнеса.
Но какое государство — такой и Сбербанк. Нынешнее корпоративное государство, приватизированное высшими чиновниками, интересует прежде всего прибыль. И, вероятно, именно поэтому по итогам 2020 года на вознаграждение акционерам Сбербанк впервые направил 55,6% чистой прибыли за год, или 422,4 млрд руб. Половина этой суммы (211,2 млрд руб.) досталась основному владельцу «Сбера» — правительству РФ, которое направило их в Фонд национального благосостояния (ФНБ). Так как Российская Федерация в лице министерства финансов владеет 50% + 1 акцией Сбербанка после того, как минфин выкупил контрольный пакет (50% плюс 1 акцию) у ЦБ. При этом правительство заплатило 2,14 трлн руб. из Фонда национального благосостояния.
Смысл всех этих финансовых операций никто даже не пытается объяснить. Как никто не пытается поставить перед Германом Грефом вопрос о целесообразности инвестиций Сбербанка в «экосистему» — совершенно не профильный для банка вид деятельности. Ясно одно: это выгодно. Прежде всего Грефу и важным людям в правительстве.
…Впрочем, некоторую прин-ципиальность по отношению к «экосистеме» Сбербанка пытается продемонстрировать Центральный банк. Так, глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на форуме Finopolis, сравнила использование личных данных клиентов экосистем со сделками белых колонистов с аборигенами: «Возможно, мы сейчас находимся в ситуации, когда, как аборигены за бусы, готовы продать что-то несоизмеримо более ценное — свои данные и с этими данными — право выбора… Если у нас будет мир экосистем и, значит, метавселенных, которые только в обмен на твои данные дают тебе возможность удовлетворять даже базовые жизненные потребности, только в обмен на это, ну, человек теряет в этом отношении уже возможность, в этом отношении, управлять своей жизнью».
Слово «Сбербанк» Э. Набиуллина и другие критики «экосистем» пока не произносят. Однако хочется надеяться, что за критическими словами всё-таки последуют и дела.
