| < Предыдущая | Следующая > |
|---|
Банки столкнулись с резким ростом неплатежей по ипотечным кредитам.
Что-то нелогичное происходит в экономике. Зарплаты растут, кредитов выдают всё меньше, а статистика по банкротствам бьёт все рекорды. Согласно Единому федеральному реестру сведений о банкротстве, число судебных банкротств граждан в первом квартале 2025 года выросло на 34,8%, а внесудебных — на 24%. И львиная доля из них — ипотетчики. Ко всему добавилась плохая дисциплина выплаты кредитов. Банки жалуются на то, что в просрочку идут даже люди, которые свои кредиты оплачивали долго и исправно.
И это в России, где люди традиционно всегда очень ответственно относятся к кредитам. Но экономические проблемы, вставшие перед бывшим так называемым средним классом, чьи представители в основном и составляли основную массу ипотечных заёмщиков, кажутся, во всяком случае на данный момент, непреодолимыми.
Это те, у кого задерживается зарплата или кто попал под сокращение, кому обрезали премии, выплаты, и пр. Напомним, что сокращения прошли в крупных корпорациях, как, например, «Газпром» и Сбер. Другие компании, которые раньше платили своим сотрудникам большие бонусы, перестали это делать. А люди ипотеки и кредитов набрали исходя из того, что у них каждый месяц, как им казалось, всегда будут бонусы и премии.
Получается, что, с одной стороны, сокращаются семейные доходы, с другой — растут цены на лекарства, продукты, тарифы на услуги ЖКХ и т.д., и тут уже встаёт вопрос: оплачивать детям кружки, ехать ли в отпуск, делать ли ремонт и даже покупать для семьи еду или отдавать кредит. И заёмщики попадают в засасывающую финансовую воронку: им задержали зарплату или выплатили меньше, чем ожидалось, они соответственно задержали выплаты по кредиту — набежали штрафы, пени и пр. — и человек с этим кредитом уже не может справиться...
На самом деле здесь не обошлось без застройщиков. Когда года два назад начали падать продажи новых квартир и перспективы были далеко не радужными, риелторы призвали своих пиарщиков, и те развернули свои таланты по полной. Была придумана ловкая «завлекалка» под названием «рассрочка». Покупателям жилья предлагалась следующая схема: пока проценты по вкладам зашкаливают, мы даём вам рассрочку на 1—2 года, а потом вы возьмёте ипотеку уже по сниженной ставке — ведь она наверняка понизится, даже не сомневайтесь — и спокойно выплачивайте.
Как вариант, конечно, можно взять краткосрочный кредит, потом перекредитоваться по маленькому проценту. Кроме того, с уменьшением государственной программы льготной ипотеки застройщики стали предлагать собственный льготный кредит с супервыгодными процентами. То, что это был «развод», понимали лишь опытные люди, ведь никакой гарантии и даже малейшего намёка на то, что ставка Центрального банка пойдёт вниз, не было и нет. А жильё, купленное по суперльготной ипотеке от застройщика, по результату оказывалось дороже, так как уменьшение выплат по процентам компенсировалось продавцами повышением общей цены.
Но уж очень большой соблазн был обойти новую реальность и быть «в шоколаде». Работа схематозников увенчалась успехом: в 2023 году, несмотря на рост кредитной ставки и цен на жильё, ипотечное кредитование выросло на 35%.
Мало того, первый зампред правления и совладелец «Совкомбанка» Сергей Хотимский в интервью «Ведомостям» выдвинул версию, что слух про «заморозку» вкладов, который был на пике в информационной повестке в четвёртом квартале прошлого года, оказался «блестящим креативом» пиарщиков крупнейших девелоперов и риелторских компаний. Несмотря на то, что ЦБ и представители банковского рынка опровергали такую возможность (в частности, председатель Банка России Эльвира Набиуллина многократно называла идею «заморозки» вкладов бессмыслицей), слух распространялся со скоростью молнии и побудил многих побежать снимать вклады и безоглядно вложить свои накопления в первоначальный взнос за покупку жилья. По подсчётам банковских экспертов, таким способом было покрыто не менее 10% процентов спроса на к тому времени практически уже неликвидную недвижимость.
Но не прошло и двух лет, как наступил момент истины. Вклады не только не заморозили, но предложили весьма приличные проценты на депозиты. Ставки по кредитам не только не упали, но взмыли ввысь. Условия выдачи ипотеки ужесточились, в результате — многим в кредите отказали. Перекредитоваться оказалось невозможно: ставка по старому кредиту наверняка будет ниже, чем по новому.
Банкиры жалуются, что сегодня люди, которым по карману выплачивать ипотеку, не берут кредитов из-за высокой стоимости их обслуживания. Берут по таким ставкам только те, кто оказался в безвыходной ситуации, и те, которые надеются на «авось». В неформальной беседе работники банка вам доверительно скажут: «Дураки кончились». Действительно, чтобы решиться взять кредит под 36—48% годовых, нужно быть сумасшедшим.
Люди оказались у разбитого корыта. Ставшее классическим выражение оказалось сегодня как никогда актуальным: денег нет, но вы держитесь, и хоть разбейся, но кредит/рассрочку за квартиру выплати в срок.
Что делать людям в безвыходной ситуации? Они видят лишь единственную возможность — идти на банкротство. В случае ипотеки есть возможность пройти процедуру банкротства с сохранением жилья, если оно единственное. Конечно, банкротство — процедура достаточно сложная, в которой нужно уметь разобраться. В ней есть для банкрота не только плюсы, но и минусы.
Однако если отдельный заёмщик находит эту более или менее спасительную соломинку, чтобы окончательно не потонуть в финансовом море, то банковская система из-за нарастающего вала банкротств своих кредиторов, похоже, обнаружила опасную течь в своём корабле. Два крупнейших банка — Сбер и ВТБ с начала 2025 года столкнулись с резким ростом неплатежей по кредитам. Так, объём кредитов на жильё с признаками проблем на балансе Сбербанка вырос на 90%! Речь уже идёт не об отдельных частных банкротствах, а о маячащем впереди полноценном банковском кризисе.
